“抽走县域资金万亿农行服务三农效果堪忧”

记者张丹从北京出发

担任“三农”服务的农行，在加快上市之际，仍扮演着农村资金的“抽水机”的角色。

根据农行的数据，截至9月底，农业银行县域存款余额达到28489亿元，县域贷款余额为11841亿元。 由此推算，农行县域业务贷款率约为41.6%。

另一方面，根据农业银行公布的第三季度经营数据，截至9月底，农业银行境内机构外汇各存款(不含同业存款)余额为7.42万亿元，境内机构外汇各贷款余额为4.02万亿元。 这样推算，农行的全部银行贷款率约为54.2%。

数据不会说谎。 两个数字表明，农行通过2.4万个网点吸收的部分资金不是投向了需要紧急资金的“三农”行业，而是投向了利润更高的城市业务。

“县域的贷款比与农行的平均水平相比低10个百分点以上。 ”一位不愿透露姓名的银行领域解体师说:“农行城市银行的存款提高了所有银行的整体水平。 这样一来，农行城市银行的存款肯定比所有银行的平均水平高54.2%。”

县域资金兆

2007年召开的金融实务会议明确了农行改革“面向三农、整体改革、商业运营、择机上市”的十六字方针。 农业银行开始根据16字方针进一步深化改革，其中金融服务“三农”成为农业银行不可避免的一道坎。 毫不夸张地说，“三农”服务的好坏直接关系到农行是否上市，何时上市。

但据数据显示，今年9月底，农行县域存款余额达到28489亿元，县域贷款余额11841亿元，意味着农行从县域吸收的16648亿元资金在县域经济内部不循环。

由于来自县域资金的“抽水”，而且农行的城市业务迅速膨胀。

为了加大城市主体业务，农业银行今年将业务快速发展的重点放在环渤海、长江三角洲、珠江三角洲及省会中心城市等金融资源丰富的地区市场。 并提出“努力在重要区域、重要客户、重要业务行业获得与较大地位相称的市场份额”。

据不完全统计，去年以来，农行与多省市进行了“银政协力”，承诺投入金额超过8000亿元。

“目前，农信社仍然是支撑农村金融业‘三农’的主力军，农行和邮政储蓄银行仍处于服务‘三农’的探索阶段，但其他中小农村金融机构的影响范围有限。 》中央财经大学中国银行领域研究中心主任郭田勇表示，几年前，一些地区的农业银行，几年来没有发放过贷款。 郭田勇叙述了农村金融的现状。 农村地区资金短缺问题由来已久，贫困农村地区储蓄水平较低，银行用于融资的资金较少。 在比较富裕的农村地区，储蓄资金通过正规金融机构的“泵机构”流向城市的现象也很明显。

业内人士表示，目前依靠农信社满足农村资金诉求。

根据央行发布的《2009年第三季度中国货币政策执行报告》，9月底，全国农村信用社各存款、贷款余额分别为6.7万亿元、4.7万亿元。 这样推算，农信社的贷款比率达到了70%。

据该报告，9月底，全国农村信用社农业贷款余额为2.1万亿元，占全国金融机构农业贷款的比例为96%。

涉农贷款不良率担忧

种种迹象表明农行“三农”板块面临着严峻的风险考验。

农村金融的核心难点是需要贷款的农民不能借钱。 在金融服务“三农”方面，农业银行以惠农卡为平台，通过多户联合担保等方式发放无抵押小额贷款。 根据农行公布的信息，9月底，惠农卡累计发卡量达到2967万张，贷款余额568亿元。

“与当地农村金融机构相比，大型商业银行在农村地区开展业务面临着严重的新闻不对称。 ”业内人士表示，大型商业银行开展小额农业贷款面临的市场风险、道德风险和信用风险更大。

来自农行的数据也表明，“三农”业务的风险很高。 据农业银行内部统计数据，9月底，农业银行“三农”板块外汇各贷款余额11040亿元，约占所有银行的27.5%。 其中，“三农”板块不良贷款余额369亿元，占所有银行1063亿元不良贷款余额的34.7%。

“小额贷款的高额化是农业工作者必须面对的问题。 ”一位不愿透露姓名的银行领域拆房师表示，开展小额贷款的价格主要来自三个方面。 一是农村客户分散，前期开发客户价格高。 其二，一笔规模虽小，但很快与数亿元的企业贷款相比，流程并不太简单。 其三，贷款难以维持、后续追踪及不良贷款追讨。

正是考虑到“三农”业务的风险较高，今年三季度，农行的“三农”板块贷款减值准备费用约为107亿元，该板块外汇各项贷款比年初增加3033亿元。

上述银领域拆师谭陈，3000多亿元新增贷款规模，贷款减值准备达到100多亿元。 “这从另一个角度理解，直接证明了农行‘三农’业务面临着很大的风险。 ”

记者还获悉，前三个季度，农行用现金收回不良贷款本息约338亿元，但9月底，农行不良贷款余额仅比年初下降273亿元。

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