“克隆银行承兑汇票 信贷经理诈骗2000余万”

记者贺麒麟在浙江

知情人士透露，2009年7月至2009年11月，沈浩利用假币、假存款从多家银行获得贷款，累计2000多家银行获得贷款。 截至目前，沈浩涉嫌向银行累计诈骗2000多万元，向个人诈骗1050万元。

从某银行的信用经理到2000万以上的诈骗嫌疑人，只存在不到半年的时间和几张薄薄的银行承兑汇款。

《每日经济信息》近日，一家银行(以下简称g行) )分行的原信贷经理利用熟练的银行领域业务知识，不到半年就从多家商业银行累计赚了2000多万钱 h/]

这位信用经理是如何避开各商业银行缜密的风险管理网，成功骗取了2000多万资金的？ 那个犯罪是怎么曝光的？ 这会给我们带来什么启示？

为此，《每日经济信息》近日赶到事发现场进行详细调查。 / BR// HR// BR// HR /信用经理不回来[/BR// HR// BR// HR///HR///HH//// HH/]案件的起源是2009年4月25日

沈浩(化名)当时是g行浙江省某分店的顾客经理，平时接触的顾客很多。 因此，有时也会成为用户之间的桥梁。

当时，沈浩因为一位顾客手头有闲钱，所以给他介绍了另一位有资金诉求的顾客。 借款资金达到了数千万元。 / br// h///br// h /天有不测风云。 之后，因涉嫌非法集资，集资的顾客被相关部门逮捕，这几千万元的借款也注销了。 提供

资金的顾客当然会感到懊悔。 于是，沈浩成了众矢之的； 迫于压力，沈浩向g行提交了辞职报告。

尽管离职了，为了偿还这笔债务，沈浩必须考虑如何筹措资金。

后，一位经济犯罪侦查人员在《每日经济信息》中表示，沈浩实际上并不需要承担这笔债务，但一念之下，沈浩走上了不归路。

从这个人看来的不归路，就是沈浩一直以来熟悉的票据贴现业务。 由于此前在银行工作多年，沈浩熟悉票据业务的操作流程。

为此，后来沈浩不惜一切努力，与票据造假者合作，进行克隆，以便能够通过真实的银行承兑汇款，顺利实施了诈骗计划。 / BR// HR// BR// HR /银票分离术/ HR// BR// HR// HR /银行承兑汇票是贸易公司经常采用的支付手段之一

通常情况下，存款人向银行开户申请，开户银行经审查后，向存款人开具银行承兑汇票，在未来某一天无条件支付特定款项，并向特定收款人(通常为存款人的付款对象，

由于开票银行为银行承兑汇票(以下称为银券)的最终兑现提供背书，所以对收款人来说银行承兑汇票的风险极小。 收款人向银行和其他公司申请折扣，支付利息后，可以提前取钱。

2009年下半年，沈浩向民营投资企业借款300万元，借“壳企业”，从小规模城商行开出银票300万元。

与通常的银行券发行形式不同，该银行券不是一张300万元的银行券，而是分为三张，包括一张298万元和两张1万元的银行券。 除

金额和号码外，这三张票据的其他消息都相同，而且号码相邻(为了叙事方便，下文分别用号码001、002、003进行论述)

随后，沈浩通过折扣申请这张面值298万元的银券(编号为001 )获得297万元的资金，并筹集部分资金返还投资企业。

再有，沈浩将面额分别为1万元的号码002，003的银票，以及001号票据的复印件一起送到外交部进行“克隆”，每张面值1万元。 沈浩随后将其中一张假钞向某大银行发行面值200万张以上的新银钞，很快被沈浩卖给第三方企业打折。

由于票据的模拟程度非常高，所以这个大盘面的人不会注意到区别。 相关人士表示，另一张假币也已经流入外国折价企业手中。

这样，沈浩从这家大企业和折扣企业分别获得了约600万元的资金。 / br// h// br// h /欺骗升级/ br// h// br// h// h /第一次打了头阵

但是，为了向民间投资企业支付银券保证金而借款，需要支付高额的利息。 因此，为了降低价值成本，简化流程，沈浩优化了流程。

因此，沈浩注意到了以前在g行的顾客，通过“空手套白狼”拿到了小额的真票原件和大额的真票复印件。

据相关人士称，当熟悉的g银行客户表示想申请银行承兑时，沈浩希望该客户多拿出面值1万元的银票。 然后，沈浩用1万元现金换顾客1万元的银票。

于是，该顾客在g行发行了面额为400万的银券和1万元的银券。

随后，拿到1万元银票和大额银票复印件的沈浩，如前所述在大银行发行了约400万元面值的新银票，价格远远低于上次向投资企业借款。

据知情人士称，用顾客的真银票获取假票的真样品比向投资企业借钱伪造贸易关系要容易。

诈骗术升级后，沈浩与他人合作，再次从这家大银行获得了近400万元的资金。 / BR// HR// BR// HR /途中/ BR// HR// BR// HR// HR// HH//不知是否顺利获得了近千万元的资金

为此，沈浩联系另一位顾客，利用该顾客向g行发行600万银票时，彩色再现，顺利获得1万元银票和面额600万元银票的相关资料。

由于已经在上述大银行连续两次办理担保贷款，为了分散风险，沈浩在另一家当地的股票银行进行了票据担保贷款，成功获得了约500万元的资金

由于是用银券担保的贷款，所以不需要审查实际贸易背景的有无，只需要审查票据的真伪。 因此，这也为票据银行资金回收打开了便利之门。

沈浩很好地遮住了股票银行工作人员的眼睛，顺利地获得了融资，但沈浩没有料到的是，在将票据转移到金库重新考虑时，他立即意识到了该票据有缺陷。

记者了解到，银行承兑汇款贴现和质押业务需要银行营销岗位、清算岗位、会计结算部门、票据审查岗位、风险审查岗位等多个部门的审查盖章批准。

票据审查部门和风险审查部门经过审查，发现票据和票据交易文件资料有瑕疵时，营销部门的客户经理和客户信息表现瑕疵情况和退款情况。 / br// h// br// h /最后一次诈骗//br// h// br// h /在上述股票银行的失败，给沈浩带来了帮助 越来越深陷其中的沈浩，又用虚假的存款诈骗了老东家——g行。

“如果假币是‘用真的做假货’，那么假存款单的制作方法就是‘做真的’”。 一位知情人士对记者这样说。

沈浩利用在g银行的客户人脉，掩盖自己退休的事实，以高利率定期“不动”的存款(通常为1年，存款人在1年内不参照或提取存款)

在专门的伪造商的手里，这张收据的复印件变成了原件。 之后，沈浩用这张假的存款证向g行办理存款证担保贷款，先后向后者申请了2笔400万的贷款(其中有1笔贷款未遂)。

据有关人士介绍，2009年7月至2009年11月，沈浩利用假币、假存款凭证，从多家银行骗取贷款，累计达2000多万元。

2009年11月，沈浩陷入了泥沼。 沈浩知道无法偿还银行贷款，知道犯罪行为暴露后，准备了最后一战。

为此，沈浩以高额利率为吸引力的诱饵，以为他人借贷为幌子要求借款，并以签订借款合同的方式向杨、钱、某借款1050万元。

不久，当地公安局侦查大队接到通报后，将指派项目民警迅速立案调查。 最终，在公安机关及其家属的劝说下，沈浩嫌疑人回国自首。 目前，嫌疑人沈浩正被依法移送检察院审查起诉。

记者了解到，在当地公安机关的协助下，目前除上述大行600多万元的损失外，其他银行的损失已全部收回。 截至目前，沈浩涉嫌向银行累计诈骗2000多万元，向个人诈骗1050万元。 / br// h// br// h /银行风控的疼痛/ br// h// br// h /孔:克隆密封 / br/

]记者贺麒麟从上海

开始反思这个事件，让内部的人熟悉具体的操作要素 为什么没有上述受损的多家银行

通常来说，银领域的业务流程很完善，设有分层许可证、不同的办理密码等多种风控手段。 以银行承兑汇票贴现业务为例，需要银行营销、清算、会计结算部门、票据审查、风险审查等多个部门审核盖章批准。

“我们银行对银券的审查非常严格，现在银券诈骗的案件很少了。 ’一家股票银行的信用经理对记者这样说。 该银行为了详细询问出票银行的出票金额、日期、出票人等新闻，风险防范非常严格。

但是在这个事件中，总是“精明”的银行为什么会成为受害者呢？ 记者发现，银行对质押票据的检查通常只实施“电检”。

据银行相关人员介绍，“电汇”是指通过中央银行系统发行银行承兑汇票的票据编号、开票日期、到期日、金额、收款人、开票人、承兑行等新闻

发行必须回复到收据行。 该票据是否由本行发行、是否被冻结、是否丢失、其他人是否查阅等消息。 但是，值得特别指出的是，出票审查的回复通常如下。 “是我们发行的，真伪由自己判断”。

据知情人士透露，无论是在千里之外的地方，还是在1小时内同一票据发生前后两次电气检查，都是针对出票后检查的

这样，如果沈浩把两张真的和假的银票都指向基于真的贸易背景的同一个合同，那么对于领票的银行来说，就很难辨别真伪的事件 特别是对高模拟银票来说。

但是，如果伪造的票据能骗过验票的工作人员，就不是一切都成了渠道。 事实上，银行在收到票后，经过复检验证，一旦发现问题，马上收回货款。 另外，票据的期限通常在6个月以内。 随着到期日的临近，假币的真相越来越明显。 以本案的票据质押行为为例，随着6个月到期极限的临近，“拆新墙、埋旧墙”的沈浩很快黔驴技穷。

沈浩在上述股份银行担保的假币，在到期日之前未能按期偿还的，该行选择对所持有的银券进行折价。 例如，这家银行向出票银行申请付款，但出票后需要兑付真票。 因此，假权证被曝光，给收据银行(上述股份银行)带来损失。 对折扣行为来说，最后接管假币的人将成为最大的受害者。

“真的银行券多次背书转让也没有问题。 因为，出票会负责到期支付。 但是，假银行券不是。 虽然适用了实际的贸易背景，但最终没有人负责支付。 因此，最后的持票人将受到损失。 ’。据一位业内人士称。

据业内人士介绍，目前一些假币质押行为，只是公司或个人暂时将周转资金纳入银行，在资金充足时赎回质押的假币，实际上是赊销

从事经济犯罪侦查的高级人员告诉记者，通常银行承兑汇票的电检和实际检验都有缺陷，电检的方法可以比较有效地预防“克隆”权证，

据此人说，实际的检验价格很高，违反了票据的高流通性。 “到了开票银行，由于对对方不熟悉，如果有贯穿开票银行工作人员的犯罪分子，同样会给查询公司带来经济损失。 ”

为此，银行部门提出必须完善票据结算系统，加强制度防范。 例如，银行券的粘贴在现行折扣后，必须通知出票等。

银行领域的人指出，尽管假币和一时诈骗可以发生，但最终事件曝光，造假者也将受到法律的制裁。

根据《中国人民共和国刑法》，伪造、变造金融票据，通常处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单2万元以上20万元以下罚金。 情节特别严重的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚款或者财产。 / br/

假币售价为面额的3%

假币售价为面额的3%

沈浩认为，即便是多年的银行业务经验，也无法分辨这张假票的真伪，这是让他趋之若鹜、诈骗的定心丸，该案诈骗贷款规模高达数千万元。

据《每日经济信息》记者调查，票据伪造犯罪组织目前已达到一定的专业水平，且组织严密、单线联系、隐蔽性强，难以一网打尽

从事经济犯罪侦查的行业专家向记者表示，从技术角度看，犯罪组织有专家收集资料，随时关注银行相关规定的动态变化进行研究。

据该行业专家介绍，假冒的制造者通过高技术手段，适用真的银票和贸易合同，可以制作出几乎一模一样的假币，与票面审查的常规

“这样的假币模拟程度很高，现在只有在显微镜下才能看到伤痕。 ’一位知情人是这么说的。

“我们‘制作’的票据没有问题，所以专家不知道。 ”6月18日，在该事件发生地浙江省，被称为“辨证”的黄牛告诉了《每日经济信息》记者。 “只有提供原始票据，我们才能模仿建模，制作得和真的一样。 ”“/ br /”“/ h /”“/ br /”高模拟程度的成本也不小。 沈浩说，他在假币柜台拿到假币的价格高达每张10万至30万元。

“5000元一张，如果额度高一点的话就会涨价。 ”当记者表明所需票据面额约为15万美元时，上述黄牛脱口而出。

据记者计算，一张假币的价格约为面值的3%，但在汇票面值一般超过万元达到百万元的情况下，这笔生意的利润非常可观。 / BR///h /高价意味着高度的专业化。 根据上述黄牛，每一步都有负责人。 制作假票据时，首先传达客户服务的信息，商量好价格后，将原始票据的复印件发送给客户服务； 之后，呼叫将复印件送到深圳的制作所，制作完成后，发回呼叫完成交易，需要大约3天的时间。

“在当地也可以制作，但是如果需要高仿制的票据的话，需要寄到深圳。 ’上述黄牛是这样表达的。

在采访中，上述黄牛经常通过qq与手机保持联系。 记者提出面谈要求时，黄牛断然说“我们不见面”。

复制版的票据也只能通过互联网或邮件交给他们。 “票据之类的工作我们通常只和熟人交易。 ”

但是，这些黄牛拒绝透露伪造的手段和采用的设备，给他们的身份增添了神秘的色彩。 “这是我们的商业秘密，”达夫说。 / BR// HR// BR// HR /信息链接/ BR// HR// BR// HR /票据融资规模受到限制，贴现利率上升 [/BR/] [/HR/] [/BR/]据业内人士介绍，5月票据融资数据出现一定幅度的下跌，与票据贴现利率或转账利率的变动一致。 并且指出，由于季度末信贷规模受到限制，银行减少了票据融资业务，大幅提高了贴现利率。

折扣利率突然大幅上升

折扣利率从今年3月开始直线下降，但是6月 数据显示，票据市场5月的贴现利率为2.56‰，但到了6月中旬贴现利率上升到3.5‰~3.6‰的水平。

一家股份制银行的信贷经理向《每日经济信息》记者表示，票据贴现利率是市场化利率，市场利率每天都在波动。 “目前票据市场月收入维持在3.5‰-3.6‰的水平。 ”

据某民间贴现企业内部人士介绍，6月贴现利率突然上升，迄今为止5月金融票据市场利率水平为2.56‰左右。

据业内人士介绍，票据融资在4月、5月连续2个月维持正值，但5月的绝对值和占有率数据均以一定幅度下跌。 数据显示，今年4月票据融资增长470亿元，5月增长377亿元，今年一季度票据融资减少6243亿元。

根据上述信贷经理的说法，“这与票据贴现利率或转账利率的变动一致。 ”。

中国票据网年5月的报价情况表显示，5月票据转账加权利率(月利)为2.56‰，环比上月减少0.13‰。 数据显示，票据兑现利率从2月底的3.30%下跌，至5月底的2.40%，6月呈明显上升趋势，目前已上升至3.20%的水平。 / BR// HR// BR// HR//银行信贷规模受限提高利率据业内人士介绍，票据贴现 5月下旬以后，由于资金开始流入大型银行间市场，资金紧张，作为货币市场指标利率的7天回购利率连续上升，一度达到3%以上。 此后5月底以来，央行为了缓解流动性紧张，向公开市场投入了5150亿元资金，但目前资金方面仍处于紧张状态。

从更重要的方面来看，季度末银行信贷规模更受限制，票据融资投入量减少，贴现利率上升到非常高的水平。

今年头五个月的新增信贷共计4.01万亿美元，占全年7.5万亿美元目标的53%。 按照“3:3:2:2”的全年贷款进度，6月剩余额度仅为4858亿元，6月新增贷款没有悬念。

业内人士指出，为此，各银行6月的信贷规模受到限制，票据融资投入量减少，票据贴现利率上升。

据上述银行信贷经理介绍，由于银行信贷额度的限制，市场资金紧张，票据市场的实际收据不多。 “听说农行几乎不做票据业务了，这可能是上市的理由。 但是，其他大行也没有强烈的领票意愿。 ”

由于近来对票据业务持冷淡态度，市场上的票据报价不少，但票据贴现业务成交较少。 业界预测，未来的贴现利率将继续上升。

“6月是季度末，银行迫于信用审查的压力减少票据业务，所以6月的票据融资持续下降，利率也持续上升。 ”华东银行的交易员说。 / br// h// br// h// br// h// br// br// br// br// h /转载时，请联系“每日经济信息”。 未经《每日经济信息》授权，严禁转载和镜像，违者必须追究。 / BR// HR// BR /每次预约都要打电话[/BR// HR// BR// HR//北京: 010-58528501上海: 021-61283003